南昌小微小额贷款公司温馨提示:请勿相信任何以南昌小微小额贷款公司名义要求网络转账的收费!不接信用卡业务!
  • 欢迎访问南昌小微小额贷款公司(http://www.kuntucap.com/)!
  • 贷款在线咨询企业QQ
南昌小微小额贷款公司贷款电话13207085362

金融资讯
当前位置: 首页 > 新闻资讯 > 谨慎经办中介移交客户 扎实调查防范隐性风险

谨慎经办中介移交客户 扎实调查防范隐性风险

发布:2017-05-30 15:24 浏览次数:348次作者:admin

谨慎经办中介移交客户 扎实调查防范隐性风险 


一、基本情况 


(一)借款人情况 


吴先生:2014年开始经营一间15㎡的草原特产店,经营场所为租赁。 


高xx:在一家宾馆打工,月薪2000元左右。 


(二)贷款金额、时间、用途及情况分析 


借款金额:20万元。 


借款时间:一年期 


借款用途:草原特产店的流动资金周转,参加订购会。 


还款方式:按月付息,2014年3月21日---10月21日,共计10个月,每月偿还本金1万元。剩余部分资金到期偿还。 


担保方式:高、王夫妇两人保证担保,高先生在包头市事业单位工作,王女士系职业家庭主妇。保证人与借款人是亲戚关系。 


二、审查、审批意见 


按照借款人的情况,同意发放20万元一年期贷款。根据报告中提供的借款人的经营流水情况,建议按季度分期还款,每季度还款5万元。需提交借款人征信以及背调信息,并核查借款人民间融资情况。贷后需提供借款人订购成交的有关收据,并重点关注借款人经营情况,加强贷后跟踪管理和检查。 


三、此贷款案例的演变 


(一)关联贷款的认定 


吴先生、高先生20万元贷款于2014年1月12日放款,2014年1月至3月经查业务经理贷后报告显示一直为正常,未做实地贷后。2014年4月21日,第一笔分期到期还款时,本金逾期,客户经理催缴,客户吴先生称该笔贷款被高先生全额挪用。吴先生、高先生申请贷款系高先生介绍,但是高先生并未担保,所以公司没有按照关联贷款认定。吴先生贷款本金第一期逾期后,分公司负责人以及分管业务经理约见高先生,高先生承认该笔贷款为自己挪用,并且承诺该笔贷款的本息均由自己全额偿付。至此认定,高先生贷款10万元与吴先生贷款20万元为关联贷款,实际用款人全部为高先生。 


(二)关联贷款的基本情况 


2014年12月10日,高先生、杜先生向我公司申请20万元借款,期限12个月。提供自然人保证担保。借款一部分用于种房(借款人所在的地区拆迁属于国家十二五计划的规划,种房需要近期完成,需要的资金为10万元左右),一部分用于添置部分设备,资金需求量在10万元左右。借款人在经营汽车配件生意。鉴于借款人种房不属于扶持对象,且能享受到得政策补偿有很大的不确定性,审批人最终决议为:有条件同意。条件:发放10万元贷款(只能用于汽车修理厂购置设备、流动资金),设为分期还款,前三季度每季度归还2万元,其余到期结清。 


四、贷款案例分析与总结 


(一)贷前调查不深入,没有真正实地调查、掌握借款人的真实情况。此笔贷款是“老客户”高先生转介绍的吴先生xx贷款,客户经理盲目听信“介绍人”的信息,没有按公司贷前调查要求真正到实地、约见借款人,没有认真、全面进行调查。公司在贷后检查中,才发现此笔贷款存在重大风险隐患,同时存在隐性关联贷款,增加了清收难度。 


(二)吴先生贷款是高先生介绍,但是高先生没有为其担保,所以没有引起足够的重视,简单的列为两笔独立的贷款。吴先生在贷款办理前已经与高先生串通达成相关默契,比如说出于亲戚关系,吴先生xx同意出面贷款,用款人为高先生,贷款发放后,后期的还本、付息全权由高先生负责,高先生与吴先生都存在严重的信用问题。 


(三)贷后工作未落实到实处,吴先生贷款设定的是按季度分期还款,第一期本金还款前的利息归还情况正常,客户经理自我判断贷款安全,连续三个月没有实地贷后,没有及时掌握资金使用的去向,贷后工作未做到实处。业务经理在2月贷后发现贷款挪用,盲目的相信自己有能力控制局面和客户的诚信度,乐观估计借款人的还款能力,没有认真、翔实、及时上报客户的变化情况。 


(四)高先生保证人之一李先生为刑警,鉴于谨慎与公检法打交道,不利于执行的原则,该保证人表面看有一定的牵制力,实际发生逾期催收时,难度很大。 


(五)加强总公司与分公司的配合,分公司要加强对存量客户进行定期的抽查不同的项目,不断提高贷款的质量,同时公司要加强对业务经理贷后的深入程度进行检验,为业务经理贷后不足做补缺完善,并及时有效的采取防范风险措施。 


五、本案例可供参考借鉴的经验和做法 


(一)分期出现逾期时,发现吴先生贷款挪用情况,及时约见了实际用款人高先生QQ,认定了贷款性质,及时制定新的还款计划。并提前清收回了高先生的10万元贷款。 


(二)借款人高先生与杜J虽未登记结婚,但是是事实婚姻,设定了两人共同借款,并且由杜先生的弟弟妹妹作为保证人,对该笔贷款起了一定的牵制力作用(据了解高先生贷款是杜J的弟弟妹妹替偿还的)。 


(三)审批设定了合理分期还款,使风险暴露的早、处置早。在分期本金还款逾期时,及时发现了贷款的挪用情况,弥补了贷后工作的不足,对贷款及时发出预警、为提早规划我公司贷款安全提供了有效时间。 


(四)审批政策把握准确,规避了政策、市场风险。根据国家政策导向及我公司贷款准入条件,未发放高先生用于种房的10万元贷款,降低了我公司贷款风险。 

相关分类
联系我们

贷款咨询热线:

13207085362

( 时间:9 : 00-17 :30 )

手机号:13207085362

邮箱:287157909@qq.com

地址:南昌市高新区紫阳大道绿地新都会写字楼39栋12楼

热门推荐