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小额贷款公司实际案例剖析

发布:2017-05-28 10:31 浏览次数:359次作者:admin

案例一: 


阿女士案例分 


一、案例经过 


2014年10月16日,阿女士向我公司申请贷款4万元,期限6个月,保证贷款,保证人何某和杜某,均在呼市一事业单位工作,月收入2100元。借款用途:美容店资金周转。 


经过为期一周的贷前调查,发现美容店确实在营业,主要业务以美发和减肥为主,在调查期间客户较多,生意不错。同时通过背景调查,保证人信息属实且无不良反映。考虑到借款人经营正常,保证人收入和工作比较稳定,借款金额较少,就同意发放此笔贷款。 


因为当时公司没有做出借款人必须是夫妻双方共同借款的硬性要求,因此此笔借款在手续上只是以阿女士的个人名义借款,但是让她出示了夫妻共同借款声明,并要夫妻双方共同签字按手印(事后通过调查,知道此声明完全由阿女士一人伪造)。其他手续按照正常程序办理。 


此笔借款设置了分期还款,从借款发放之日起,第四个月偿还一半。2014年10月23日放款,2015年2月22日应偿还2万元借款。至2015年2月22日,由于我公司春节放假还未上班,没有通知借款人如其偿还借款,造成借款人没有按期还钱。至2月28日,公司正常营业,我公司财务人员通知阿女士分期借款到期,于是业务人员催促借款人偿还2万元,阿女士表示没钱偿还借款,需要向亲戚朋友借钱,拖了一周多,阿女士还是没有偿还借款,虽然阿女士一再表示不要打扰保证人,但还是通知保证人何某和杜某。 


跟两位保证人通过电话以后得知,何某是阿女士的亲妹夫,而杜某是何某的同事,何某承担主要担保责任。何某刚知道时不是很紧张,只是催促阿女士赶紧筹钱。又这样催促了1周,还是没有偿还借款。于是业务经理从保证人何某那里要到了阿女士老公的电话,并且电话通知了他。阿女士老公知道以后非常吃惊,之前他根本不知道阿女士借钱的事情,但是他表示一定会尽快偿还借款,至此是阿女士已经逾期15天。又过了3天,阿女士老公筹措了1万元钱,偿还了本金。此时逾期18天,到期余额1万元。在之后的一周之内,阿女士老公虽然仍在筹钱,但是一直没有进展。到2015年3月25日时,还是没有还清剩余的1万元借款,于是业务经理开始给保证人何某下了催款通知书,并告知如不在30日以前还清1万元的到期借款,将会带律师送律师函到单位给何某和杜某。因为杜某是看何某的面子才答应作为保人,同时也是何某的同事,这一点对保证人杜某的牵制非常的大,何某听了以后非常害怕。2015年3月29日,何某自己出了7000元,阿女士老公出了3000元,还清了2月份到期的2万元分期余额,并付清罚息。 


下一笔2万元分期还款将于4月22日到期,至3月底业务经理提前通知了保证人和借款人夫妇,如果到期不还,直接送律师函。保证人表示如果到期日前一周借款人不还通知,他想办法。在多次催促之下,阿女士提前一周还清借款。通过事后的调查表明,阿女士将一层的门面转租给另外一家,同时与其合伙将美容院重新装修成了一家小宾馆。 


二、案例分析 


(一)失败的教训 


1、没有将夫妻双方作为共同借款人,造成夫妻一方没有准备,增加逾期的风险。作为一个有家庭的人,如果能够得到家人的认可,这样的投资往往还是比较可靠的,但是如果夫妻一方非常反对,就需要清楚的调查借款用途和家人反对的理由,往往这里就是最大的风险所在。 


2、对于阿女士伪造的夫妻双方共同借款声明没有识别。此笔业务是某业务经理进公司做的第一笔业务,心理上急于求成,虽然在调查当中对声明的真伪有所怀疑,但是当时并没有对夫妻共同借款的重要性有深刻的理解,也就没有详细核查。 


3、对借款行业特点不了解。美容减肥行业属于服务业,而且生命周期很短,这就是为什么刚开始生意比较好的美容店,很快就生意冷清。 


(二)成功的经验 


1、保证人找的很合适,非常有牵制作用,最后能够将借款追回,保证人起了关键作用。往往注重声誉的保证人比实力上占优的保证人更好。 


2、追款是对借款人施压的松紧适度。追款的时候不可以一次性将借款人和保证人逼到心理底线,要不断的施压,但是不能够翻脸,另外也不能没有压力,要将压力控制在一个度上。有一点一定要控制,就是时间,人对外界的刺激的边际效益递减,如果加压较缓,时间过长,不但以后的压力不起作用,还会让他们看穿你的心理,造成借款人和保证人互相扯皮。 


(三)综合结论 


无论什么情况,有能力还款是最重要的,要注意借款一定要与其最大经济能力协调,比如一个人如果变卖所有资产可以得现100万,那么借给他100万以内属于其能力范围内,但是如果短期借给他超过100万元的资金并让他短期还清,这样的借款人除非有强大的融资支持否则绝不能考虑。 


1、敢于伪造证件的人,肯定敢不还钱。 


2、初创业的借款项目一定要慎重。 


3、借款用途说不清楚的或者没有具体用途的借款申请要慎重。 

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